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個人養(yǎng)老金全面實(shí)施一周年，取得了哪些新成效？1200多只個人養(yǎng)老金產(chǎn)品該如何選擇？

今天(15日)是我國個人養(yǎng)老金制度迎來全面實(shí)施一周年的重要節(jié)點(diǎn)。從三年前在36個城市先行試點(diǎn)，到去年今日推廣至全國，作為養(yǎng)老保險體系“第三支柱”的重要組成部分，個人養(yǎng)老金制度正穩(wěn)步進(jìn)入千家萬戶的養(yǎng)老規(guī)劃中。

與基本養(yǎng)老保險不同，個人養(yǎng)老金是一項(xiàng)由政府政策支持、個人自愿參加、市場化運(yùn)營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度。它采用個人賬戶制，繳費(fèi)完全由參加人自己承擔(dān)，資金完全歸個人所有，實(shí)行完全積累。目前，每年向賬戶繳費(fèi)的額度上限是1.2萬元。只要您已經(jīng)參加了基本養(yǎng)老保險，都可以自愿參加個人養(yǎng)老金，為自己多儲備一份養(yǎng)老資金。

一年過去，這項(xiàng)制度取得了哪些新成效？金融機(jī)構(gòu)又將如何創(chuàng)新，開發(fā)出更貼合百姓期待的養(yǎng)老金融產(chǎn)品？

隨著個人養(yǎng)老金制度全面推開滿一年，參保繳費(fèi)的“熱度”在各地持續(xù)攀升。青海省人社廳養(yǎng)老保險處(農(nóng)村社會保險處)副處長張娟表示，截至10月底，青海省已有99.4萬人參加了個人養(yǎng)老金，這個數(shù)字相比2023年12月底的29.5萬人有了顯著增長，繳費(fèi)金額也達(dá)到了相當(dāng)規(guī)模。

張娟：特別是40歲以上人群以及部分年輕群體，參與積極性較高。他們意識到，在基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，通過個人養(yǎng)老金進(jìn)行補(bǔ)充，能讓退休后的生活更有保障。全省13家銀行也積極參與，為群眾提供現(xiàn)場辦理開戶、介紹個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的一對一服務(wù)。

伴隨制度推進(jìn)，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品“貨架”日益充盈。記者查詢國家社會保險公共服務(wù)平臺發(fā)現(xiàn)，截至12月14日，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄已達(dá)1256只，較二季度末增加了196只。產(chǎn)品涵蓋四大類：儲蓄類產(chǎn)品466只，數(shù)量最多；保險類產(chǎn)品446只；基金類產(chǎn)品307只；理財類產(chǎn)品37只。華夏基金高級策略分析師匡月晴表示，目前個人養(yǎng)老金基金的市場體量已經(jīng)突破了150億元，較2024年底實(shí)現(xiàn)了65%的增長。特別是今年以來，隨著權(quán)益市場的廣泛回暖，相當(dāng)一大批個人養(yǎng)老金基金取得了業(yè)績的增長，為居民的個人養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)了保值增值。

多家銀行報告顯示，一年來，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了“開戶規(guī)模穩(wěn)步增長、繳存意愿持續(xù)提升”的雙重突破。

個人養(yǎng)老金相當(dāng)于居民的另一個養(yǎng)老“存錢罐”，每人每年最多可以往里面繳存1.2萬元，不僅可以獲得投資帶來的增值收益，還可以在計算個人所得稅時抵扣個稅，這也是個人養(yǎng)老金制度吸引參保人的“政策紅包”。

面對個人養(yǎng)老金可投資產(chǎn)品超過1200只，普通人該如何選擇？這成為制度深入推廣后，參保人面臨的核心問題。中國銀行南通分行個人金融部產(chǎn)品經(jīng)理茅麗麗認(rèn)為，用戶要根據(jù)自身年齡、風(fēng)險承受能力和養(yǎng)老目標(biāo)進(jìn)行理性配置。

茅麗麗：比如年輕人投資期限長達(dá)二三十年，可以承受較高波動，換取長期的增長，建議較高的比例配置基金產(chǎn)品；而中年人一般需要兼顧增長與穩(wěn)健，比較適合選擇平衡型組合；對于臨近退休者首要目標(biāo)是保值，較大比例的配置儲蓄存款、養(yǎng)老保險、固收類的理財以及國債，確保資金的安全。

明年6月起，個人養(yǎng)老金賬戶可投資的產(chǎn)品將擴(kuò)展至基金、理財、儲蓄、保險、國債等五大類，投資貨架上的品種更加豐富。中國社會保障學(xué)會副會長兼養(yǎng)老金分會會長金維剛表示，除了傳統(tǒng)的四類產(chǎn)品，國債作為個人養(yǎng)老金的可投資選項(xiàng)，這為追求絕對安全的投資者提供了新選擇。

金維剛：國債也作為個人養(yǎng)老金的可選擇產(chǎn)品非常重要。因?yàn)閲鴤耐顿Y收益率高一些，同時是最安全的一種投資品種。這項(xiàng)產(chǎn)品更適合個人選擇，作為一種穩(wěn)妥的投資方式，實(shí)現(xiàn)個人養(yǎng)老金賬戶資金的保值增值。

個人養(yǎng)老金制度在全國全面實(shí)施一周年，交出了一份參保規(guī)模日益擴(kuò)大、產(chǎn)品供給日益豐富、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)持續(xù)織密的成績單。它正在從一項(xiàng)新制度，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槊癖婐B(yǎng)老規(guī)劃中的“標(biāo)準(zhǔn)配置”。多地人社部門表示，未來，將不斷持續(xù)優(yōu)化個人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給、提升服務(wù)水平，為大家的養(yǎng)老生活增添更多保障。

張娟：我們將加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通合作，鼓勵他們開發(fā)更多適配的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。比如，探索推出與高原健康管理、養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的保險產(chǎn)品，讓個人養(yǎng)老金不僅能實(shí)現(xiàn)資金增值，還能提供更多元化的養(yǎng)老保障。